Застраховка живот

Застраховка живот

Това е една от широко разпространените типове застраховки в Европа, САЩ и други развити страни. От няколко години застрахователните компании се опитват да накарат българите да сключат такъв тип застрахователна полица. Обучени агенти ни втълпяват колко е изгодно и колко е наложително да имаме такова покритие за нас и семейството ни. Увещават ни, че доход от 1/12 от годишния ни не е проблем да го заделяме. Така предпазваме нашето здраве, финансовото състояние на семейството ни и при настъпване на падежа на застраховката ще имаме една солидна натрупана сума на наше разположение. Всичко звучи супер! А и аз съм на мнение, че е необходимо да си обогатим финансова култура и стабилитет. Обаче агентите пропускат нещо, което ни е необходимо като информация.
В следващите редове ще дам примерна застраховка.
Общо взето Застраховките Живот (от тук нататък ще пиша само ЗЖ) са 3 типа - спестовна, инвестиционно-спестовна и рискова. Само при последната не се връщат никакви пари. При вторият тип ЗЖ доходността не е регламентирана. За най-лесно ще дам пример за спестовната ЗЖ.

Ако изберем този тип застраховка, то е необходимо да знаем, че тя трябва да се сключи за възможно най-дълъг период от време, да сме физически здрави и максимално млади (има определен коефицент, но нека вашия агент да ви го обясни).

Да сметнем, че ще си правим ЗЖ. Ето и нашите данни: мъж, 27 годишен, несемеен, в добро здравословно състояние. Преценил е, че може да отделя по 50 лв/месец за ЗЖ със спестовен характер. Избира си да сключи полица за срок от 25 години. От тук нататък да приемем, че е избрал най-добрата компания за него. Той трябва да е наясно със следните работи:

1. Част от парите задължително покриват рискова група и те не се натрупват при спестяванията ви. Да сметнем, че от 50 лв, 45 лв са спестовни, а останалите 5 лв покриват рискова застраховка.
2. Всяка застрахователна компания (ЗК), в зависимост от договора ви, дава възможност да замразите за определен период плащанията по ЗЖ ако сте изпаднали в лошо икономическо положение
3. Възможност да предоговорите условията по ЗЖ. Срока е различен и трябва да питате при вас какъв е
4. Ако не е настъпило застрахователно събитие през периода на ЗЖ, то можете да изберете как да получите натрупаната сума - наведнъж или разсрочено.
5. Ако сметнете, че вече не ви е изгодно и искате да прекратите договора си, то няма да вземете всички пари, които сте вкарали по вашата сметка. Всяка ЗЖ има откупна стойност.
6. ЗЖ започва да тече с пълното си покритие веднага
7. Доходността на всяка ЗЖ е минимум 2.5 - 3.5% като ЗК дават и по-висока доходност. Звучи доста добре нали?! Но попитайте, тази доходност да не се изчислява върху математически резерв. Ако е така да видим какво се получава: ЗК е приела мат. резерв от 10%. Нашата спестовна сума е 45 лв. Да приемем, че доходността ни е 3.5% (сигурно ще е по-висока, но приемаме една сравнително ниска доходност). Или какво се получава - 45 х 10% = 4.5 лв мат. резерв. 4.5 лв х 3.5% = 0.16 лв доходност имаме от нашата спестовна сметка.
8. Можете да намалите данъка си с до 10%. Ако вноската по вашата ЗЖ е равна на 10% от вашата заплата, върху която ви осигуряват. Или казано с други думи. Осигуряват ви на 500 лв, вноската Ви по ЗЖ е 50 лв. В края на годината подавате данъчна декларация в НАП и ви се връщат тези пари.
9. При настъпване на падежната дата и изтичане на застраховката сте длъжни да заплатите 12% данък върху всички ваши вноски, но не и върху доходността.
10. Вижте дали можете да индексирате ЗЖ си спрямо инфлацията. В единия случай вноската се увеличава за сметка на застрахованото лице, а в другия ЗК покрива годишната инфлация.
Животът от 2004 г. до 2012 г. е поскъпнал с малко над 58% или това ще рече, че сме имали малко над 7% инфлация.

Ето и пример с какви пари ще разполагате ако си направите подобна застраховка:
Срок: 25 г
Месечна вноска: 50 лв
Застрахователна сума: 15 000 лв
Очаквана сума да получите в края на периода: приблизително 14 000 лв (взема се предвид мат. резерв от 10%, доходност от 3.5%) без да бъдат обложени с 12% данък върху вноските.
Ако сумата остане същата без да се договорите за преиндексиране предвид инфлацията, то парите днес, който заделяте за ЗЖ няма да струват нищо след 25 години.

ЗЖ се прави за сигурност за вас и семейството ви. Тя не е финансов инструмент, чрез който да печелите. Тя е гарант за вашето здраве при изпадане в неблагоприятна за вас ситуация.

Не претендирам, че данните посочени горе са напълно достоверни. За да имате по-ясна и точна представа се свържете с някоя ЗК или агент.